Brak ubezpieczenia zdrowotnego w Holandii – list i kara CAK w 2026 roku

List z CAK informujący o braku holenderskiej polisy wymaga szybkiej reakcji. Od daty wskazanej w piśmie masz 3 miesiące na zawarcie wymaganej polisy albo wykazanie, że nie podlegasz obowiązkowi ubezpieczenia w Holandii. Brak działania może zakończyć się karą w wysokości €529,74 w 2026 roku.

Nie ignoruj pisma nawet wtedy, gdy masz ubezpieczenie w Polsce, międzynarodową polisę albo uważasz, że ze względu na swoją sytuację nie potrzebujesz holenderskiego ubezpieczenia. CAK oczekuje konkretnego działania i odpowiedniego potwierdzenia. Sam telefon lub przesłanie kopii zagranicznej karty ubezpieczeniowej może nie wystarczyć.

Procedura dla osób nieubezpieczonych jest jednym z elementów systemu, w którym działa opieka zdrowotna w Holandii. Jej celem jest doprowadzenie do ubezpieczenia osób, które zgodnie z holenderskimi przepisami powinny mieć podstawową polisę zdrowotną, ale według dostępnych rejestrów jej nie posiadają.

Dlaczego CAK wysłał list o braku ubezpieczenia?

CAK prowadzi procedurę określaną jako regeling onverzekerden. Dotyczy ona osób, które według danych dostępnych instytucjom powinny mieć holenderską podstawową polisę zdrowotną, czyli basisverzekering, ale nie są zarejestrowane jako ubezpieczone.

Najczęściej chodzi o osobę mieszkającą lub pracującą w Holandii, która nie zawarła holenderskiej polisy. Sam fakt zameldowania, posiadania numeru BSN albo wykonywania pracy nie pozwala jednak w każdym przypadku jednoznacznie rozstrzygnąć obowiązku ubezpieczeniowego. Znaczenie mogą mieć między innymi kraj zatrudnienia, delegowanie, studia, staż lub aktywność zawodowa w kilku państwach.

Trzeba odróżnić brak polisy od zaległości w opłacaniu składek. Osoba, która ma aktywną holenderską polisę, ale nie płaci składek, nadal jest ubezpieczona. Podlega jednak odrębnej procedurze dotyczącej zaległości, czyli betalingsachterstand lub wanbetalersregeling. List o braku ubezpieczenia dotyczy innej sytuacji: według rejestrów nie masz wymaganej polisy w ogóle.

Zagraniczne albo międzynarodowe ubezpieczenie nie jest automatycznie uznawane za holenderską basisverzekering. Może się zdarzyć, że ze względu na przepisy europejskie lub indywidualną sytuację rzeczywiście nie musisz zawierać polisy w Holandii. Nie wystarczy jednak samodzielnie przyjąć, że zagraniczna ochrona rozwiązuje sprawę. Wątpliwości rozstrzyga Sociale Verzekeringsbank, czyli SVB, w ramach badania onderzoek Wlz.

Podobnie jest z Europejską Kartą Ubezpieczenia Zdrowotnego. Odpowiedź na pytanie, czy EKUZ wystarczy w Holandii, zależy od charakteru pobytu i sytuacji ubezpieczeniowej. Karta nie zastępuje automatycznie holenderskiej polisy osoby, która podlega obowiązkowi ubezpieczenia w Holandii.

Możliwy jest również błąd rejestracyjny. Jeżeli masz już holenderskie ubezpieczenie, ale ubezpieczyciel nie zarejestrował Cię prawidłowo w bazie Referentiebestand Verzekerden Zorgverzekeringswet, w skrócie RBVZ, CAK może nadal widzieć Cię jako osobę nieubezpieczoną.

Co zrobić po pierwszym liście CAK?

Termin wynosi 3 miesiące i jest liczony od daty listu CAK. Nie odkładaj sprawy do ostatnich dni. Zebranie dokumentów, uzyskanie odpowiedzi ubezpieczyciela albo przeprowadzenie badania przez SVB może wymagać czasu.

Po otrzymaniu listu masz dwie podstawowe ścieżki działania:

1. Jeżeli podlegasz holenderskiemu obowiązkowi ubezpieczeniowemu, zawrzyj basisverzekering w ciągu 3 miesięcy od daty listu.
2. Jeżeli uważasz, że nie musisz mieć holenderskiej polisy, wystąp do SVB o onderzoek Wlz.

Zawarcie polisy powinno nastąpić u holenderskiego ubezpieczyciela. Zachowaj polisę, potwierdzenie daty rozpoczęcia ochrony i korespondencję z ubezpieczycielem. Szczegółowe zasady, na których działa ubezpieczenie zdrowotne w Holandii, są odrębnym tematem. W przypadku listu CAK najważniejsze jest zakończenie procedury w terminie i możliwość udokumentowania podjętych działań.

Mam już holenderskie ubezpieczenie

Jeżeli w dniu otrzymania listu masz aktywną holenderską basisverzekering, skontaktuj się z ubezpieczycielem. Poproś o sprawdzenie, czy Twoje dane zostały prawidłowo zapisane w RBVZ. To właśnie na podstawie tego rejestru CAK może ustalić, że nie jesteś już osobą nieubezpieczoną.

Sprawdź także, czy dane osobowe znajdujące się na polisie są poprawne. Różnica w nazwisku, dacie urodzenia albo numerze identyfikacyjnym może wymagać wyjaśnienia. Zachowaj pisemne potwierdzenie od ubezpieczyciela, numer polisy oraz informację o dacie jej rozpoczęcia.

Nie zakładaj, że sama kopia karty ubezpieczeniowej automatycznie zamknie sprawę. Kluczowe jest prawidłowe odnotowanie polisy w rejestrze. Jeżeli termin z listu nadal biegnie, kontroluj postęp i przechowuj całą korespondencję.

Uważam, że nie muszę mieć holenderskiej polisy

Jeżeli nie zgadzasz się z oceną CAK, złóż do SVB wniosek o onderzoek Wlz. W ramach tego postępowania SVB ustala, czy jesteś ubezpieczony na podstawie Wet langdurige zorg, czyli holenderskiej ustawy o długoterminowej opiece. Od tej oceny zależy, czy musisz zawrzeć holenderską basisverzekering.

SVB analizuje indywidualną sytuację. Znaczenie może mieć miejsce zamieszkania, państwo wykonywania pracy, rodzaj zatrudnienia, delegowanie, studia, staż lub wykonywanie działalności w więcej niż jednym kraju. Ani CAK, ani zainteresowana osoba nie powinny zastępować tej oceny własnym założeniem.

Zagraniczny student nie staje się automatycznie osobą ubezpieczoną w ramach Wlz wyłącznie dlatego, że studiuje w Holandii. Rozpoczęcie pracy lub określonego rodzaju stażu może jednak zmienić jego sytuację. Zasady dotyczące płatnych staży studentów z Unii Europejskiej, Europejskiego Obszaru Gospodarczego, Szwajcarii i państw objętych umowami zmieniły się 1 września 2025 roku. Dlatego nie należy opierać decyzji na dawnych informacjach o samym poziomie wynagrodzenia.

Jeżeli SVB potwierdzi, że nie podlegałeś obowiązkowi ubezpieczenia, decyzja stanowi dowód dla CAK. Jeśli natomiast SVB uzna, że obowiązek istniał, musisz zawrzeć holenderską polisę. Samo złożenie wniosku nie oznacza z góry, że decyzja będzie korzystna.

Zachowaj potwierdzenie złożenia wniosku, wysłane dokumenty i otrzymaną decyzję. Poinformuj CAK zgodnie z instrukcją znajdującą się w liście. Sam kontakt telefoniczny nie zastępuje formalnego postępowania ani dokumentu wydanego przez SVB.

Ile wynosi kara CAK w 2026 roku?

Jeżeli w ciągu 3 miesięcy od daty pierwszego listu nie zawrzesz wymaganej polisy ani nie podejmiesz właściwego działania w sprawie oceny obowiązku, CAK może nałożyć pierwszą karę. W 2026 roku wynosi ona €529,74.

Kwota odpowiada trzem częściom po €176,58. Według wyjaśnienia CAK każda część składa się ze średniej miesięcznej składki zdrowotnej w 2026 roku, wynoszącej €157, oraz przewidywanego średniego obciążenia związanego z eigen risico, wynoszącego €19,58 miesięcznie.

Otrzymanie pierwszej kary nie kończy obowiązku ubezpieczenia. Nadal trzeba zawrzeć polisę lub uzyskać decyzję SVB potwierdzającą brak obowiązku. Jeżeli po pierwszej karze przez kolejne 3 miesiące nadal nie masz wymaganej polisy, CAK może nałożyć drugą karę. W 2026 roku jej wysokość również wynosi €529,74.

Wezwanie do zapłaty wysyła Centraal Justitieel Incassobureau, czyli CJIB. Termin płatności wynosi 6 tygodni. Kara może zostać rozłożona na 3 raty bez dodatkowych kosztów. Sposób skorzystania z rat jest opisany na wezwaniu. Jeżeli nie możesz zapłacić zgodnie z otrzymaną instrukcją, skontaktuj się z CJIB przed upływem terminu.

Kary za brak polisy nie należy mylić z podwyższoną składką administracyjną stosowaną wobec osoby, która ma polisę, lecz posiada zaległości w opłacaniu składek. Są to dwie odrębne procedury.

Co dzieje się po dwóch karach?

Jeżeli po dwóch karach nadal nie zawrzesz wymaganej polisy, CAK zrobi to w Twoim imieniu. Nie wybierasz wtedy samodzielnie ubezpieczyciela. Z pisma CAK dowiesz się, w jakiej firmie została zawarta polisa i od jakiej daty obowiązuje ochrona.

Ubezpieczyciel prześle następnie polisę i informacje dotyczące ubezpieczenia. Ochrona obejmuje świadczenia należące do holenderskiego pakietu podstawowego. Nie oznacza to jednak, że wcześniejszy okres bez ubezpieczenia zostaje automatycznie objęty ochroną.

W 2026 roku składka w ramach regeling onverzekerden wynosi €172,70 miesięcznie. Jest płacona do CAK przez 12 miesięcy. Jeśli jest to możliwe, składka zostaje potrącona z wynagrodzenia, świadczenia albo emerytury. Gdy potrącenie z dochodu nie jest możliwe, CJIB co miesiąc wysyła wezwanie do zapłaty.

Przez co najmniej 12 miesięcy pozostajesz u ubezpieczyciela wybranego przez CAK. Po zakończeniu tego okresu zaczynasz opłacać składkę bezpośrednio ubezpieczycielowi. Nie oznacza to możliwości natychmiastowego przejścia do innej firmy. Standardowa zmiana ubezpieczyciela może nastąpić dopiero od kolejnego 1 stycznia.

Jeżeli uważasz, że CAK nie powinien był zawrzeć polisy w Twoim imieniu, nadal możesz wystąpić do SVB o ocenę podlegania Wlz. Gdy SVB ustali, że w dniu zawarcia polisy nie podlegałeś obowiązkowi, CAK może anulować ubezpieczenie i zwrócić pobrane składki. Trzeba jednak uwzględnić, że świadczenia wypłacone wcześniej przez ubezpieczyciela mogą w takiej sytuacji podlegać zwrotowi.

Czy można odwołać się od kary?

Od decyzji CAK można wnieść formalny sprzeciw, czyli bezwaar. Pismo powinno wskazywać decyzję, której dotyczy, wyjaśniać powód sprzeciwu oraz zawierać dokumenty potwierdzające przedstawione okoliczności.

Termin zawsze sprawdź w konkretnej decyzji. CAK standardowo wskazuje 6 tygodni, liczonych od dnia następującego po dacie decyzji. Własne przypuszczenie, że termin jest inny, nie powinno zastępować informacji zawartej w otrzymanym piśmie.

Przed wniesieniem sprzeciwu można skontaktować się z CAK i wyjaśnić sytuację. Rozmowa telefoniczna nie zastępuje jednak formalnego bezwaar, jeżeli termin na jego złożenie nadal biegnie. Zachowaj kopię sprzeciwu, załączników oraz potwierdzenie wysłania lub złożenia dokumentów.

W zależności od przyczyny sprzeciwu przydatne mogą być między innymi: decyzja SVB dotycząca Wlz, potwierdzenie posiadania holenderskiej polisy, informacja ubezpieczyciela o wpisie do RBVZ lub inne dokumenty bezpośrednio odnoszące się do decyzji. Sam meldunek, umowa o pracę, EKUZ albo polska polisa nie gwarantują uchylenia kary.

Złożenie sprzeciwu lub wniosku o onderzoek Wlz nie wstrzymuje automatycznie obowiązku zapłaty. CAK zaleca uregulowanie kary zgodnie z wezwaniem. Jeżeli później okaże się, że kara została nałożona niesłusznie, CAK ją cofnie, a CJIB automatycznie zwróci zapłaconą kwotę na rachunek wykorzystany do płatności.

Jeżeli SVB uzna, że nie podlegałeś Wlz i nie musiałeś mieć holenderskiej polisy, CAK może uchylić karę. Jeżeli SVB potwierdzi obowiązek ubezpieczenia, nadal trzeba zawrzeć polisę, a kara pozostaje należna zgodnie z wydaną decyzją.

Formalne odwołanie dotyczy konkretnej decyzji i nie powinno być traktowane jak zwykła skarga na jakość obsługi. Szersze prawa pacjenta w Holandii oraz procedury składania skarg na świadczeniodawców należą do innego obszaru niż sprzeciw wobec decyzji CAK.

Kto płaci za leczenie bez ubezpieczenia?

Osoba, która korzysta z opieki medycznej w okresie bez aktywnej polisy, zasadniczo sama ponosi koszty leczenia. Rachunek może być wysoki, zwłaszcza jeżeli potrzebna jest pomoc specjalisty, diagnostyka albo leczenie szpitalne.

Późniejsze zawarcie polisy nie oznacza automatycznie, że ubezpieczyciel pokryje wszystkie wcześniejsze koszty. Zakres ochrony zależy między innymi od daty rozpoczęcia ubezpieczenia. Dlatego po otrzymaniu listu CAK nie warto czekać na pierwszą karę przed podjęciem działania.

Jeżeli masz już rachunek za leczenie z okresu bez polisy, sprawdź przede wszystkim datę świadczenia, datę rozpoczęcia ubezpieczenia i treść dokumentów otrzymanych od ubezpieczyciela lub CAK. Ten artykuł nie rozstrzyga zasadności konkretnego rachunku ani możliwości jego refundacji.

Plan działania krok po kroku

1. Wiesz, że musisz mieć holenderską polisę, ale jeszcze jej nie masz

1. Sprawdź datę pierwszego listu CAK.
2. Zawrzyj holenderską basisverzekering przed upływem 3 miesięcy.
3. Zachowaj polisę i potwierdzenie daty rozpoczęcia ochrony.
4. Sprawdź, czy ubezpieczyciel prawidłowo zarejestrował Cię w RBVZ.
5. Kontroluj dalszą korespondencję z CAK.

2. Uważasz, że nie podlegasz obowiązkowi ubezpieczenia

1. Nie ignoruj listu i nie opieraj się wyłącznie na własnej ocenie.
2. Złóż do SVB wniosek o onderzoek Wlz.
3. Przekaż dokumenty dotyczące zamieszkania, pracy, studiów, stażu lub ubezpieczenia zgodnie z wymaganiami SVB.
4. Zachowaj potwierdzenie złożenia wniosku.
5. Poinformuj CAK zgodnie z instrukcją znajdującą się w liście.
6. Po otrzymaniu decyzji SVB przekaż ją CAK, jeśli będzie to wymagane.

3. Masz już holenderską polisę

1. Skontaktuj się z ubezpieczycielem.
2. Sprawdź poprawność danych osobowych i numeru identyfikacyjnego.
3. Poproś o weryfikację wpisu w RBVZ.
4. Zachowaj pisemne potwierdzenie aktywnej polisy i jej daty rozpoczęcia.
5. Nie czekaj biernie na aktualizację rejestru, jeżeli zbliża się termin wskazany przez CAK.

4. Otrzymałeś już karę

1. Sprawdź datę decyzji, termin zapłaty i termin wniesienia bezwaar.
2. Zapłać karę zgodnie z wezwaniem CJIB albo skorzystaj z możliwości zapłaty w 3 ratach.
3. Jeżeli kwestionujesz obowiązek ubezpieczenia, złóż wniosek o onderzoek Wlz.
4. Jeżeli kara wynika z błędu rejestracyjnego, uzyskaj od ubezpieczyciela potwierdzenie polisy i wpisu do RBVZ.
5. Wnieś formalny sprzeciw w terminie, jeżeli istnieją ku temu podstawy.
6. Zachowaj kopie dokumentów, potwierdzenia płatności i dowody wysłania korespondencji.

Najważniejsze jest działanie w terminie. Nawet jeżeli jesteś przekonany, że list został wysłany omyłkowo, potrzebujesz formalnego potwierdzenia polisy albo decyzji SVB. Brak odpowiedzi może uruchomić kolejne etapy procedury niezależnie od Twojego przekonania o własnym statusie.

Źródła

• CAK – postępowanie po otrzymaniu listu o braku ubezpieczenia
• CAK – kara za brak holenderskiej polisy
• CAK – polisa zawarta po dwóch karach
• CAK – sposób opłacania składki za polisę zawartą przez CAK
• CAK – istniejąca polisa zdrowotna i rejestr RBVZ
• CAK – zasady wnoszenia sprzeciwu
• Rijksoverheid – konsekwencje braku ubezpieczenia zdrowotnego
• SVB – decyzja w sprawie Wlz i kara CAK
• SVB – najczęściej zadawane pytania dotyczące Wlz

Najczęściej zadawane pytania

Ile wynosi kara CAK za brak ubezpieczenia w 2026 roku?

Pierwsza kara CAK za brak wymaganej holenderskiej polisy wynosi w 2026 roku €529,74. Może zostać nałożona po 3 miesiącach od daty pierwszego listu, jeżeli osoba nie zawrze polisy ani nie podejmie właściwego działania. Jeżeli przez kolejne 3 miesiące nadal nie ma ubezpieczenia, CAK może nałożyć drugą karę w tej samej wysokości.

Co zrobić, jeśli uważam, że nie potrzebuję holenderskiej polisy?

Złóż do SVB wniosek o onderzoek Wlz. SVB oceni Twoją sytuację na podstawie między innymi miejsca zamieszkania, zatrudnienia, studiów, stażu lub pracy w kilku państwach. Nie ignoruj listu CAK i zachowaj potwierdzenie złożenia wniosku. Jeżeli SVB potwierdzi brak obowiązku, jego decyzja będzie dowodem dla CAK. Samo posiadanie zagranicznej polisy nie rozstrzyga sprawy.

Co dzieje się po dwóch karach CAK?

Jeżeli po dwóch karach nadal nie zawrzesz wymaganej polisy, CAK zrobi to w Twoim imieniu i sam wybierze ubezpieczyciela. W 2026 roku składka wynosi €172,70 miesięcznie i jest płacona do CAK przez 12 miesięcy. Może być potrącana z wynagrodzenia, świadczenia lub emerytury. Jeśli potrącenie nie jest możliwe, CJIB będzie wysyłać comiesięczne wezwania do zapłaty.